Vediamoci chiaro

Vediamoci chiaro

In un momento storico in cui si parla sempre più di economia della conoscenza, è indispensabile che ogni azienda responsabile si dimostri capace di instaurare con i propri interlocutori una relazione fondata sulla fiducia e sulla credibilità. La strada che Agos ha deciso di intraprendere è quella della trasparenza, attraverso una comunicazione semplice e diretta, riconfermando la scelta di chiarezza e correttezza che da sempre caratterizza la nostra comunicazione a tutti i livelli.

Vediamoci chiaro

Aggiornata e resa disponibile a partire dal 28 giugno 2016 da Banca d’Italia, la Guida pratica ‘Il credito ai consumatori in parole semplici’ è uno strumento di trasparenza e di educazione finanziaria che spiega in modo facile e chiaro le caratteristiche del credito, affinché tutti gli intermediari possano metterla a disposizione della clientela.

Il testo è stato aggiornato alla luce delle nuove “Disposizioni sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti” e di alcune novità normative. Attraverso un linguaggio semplice e chiaro, ha l’obiettivo di permettere ai cittadini di capire le caratteristiche di alcuni prodotti ad ampia diffusione, per favorire scelte consapevoli e informate attraverso il confronto tra le diverse offerte presenti sul mercato. Il credito ai consumatori in parole semplici: la Guida di Banca d’Italia

Il credito ai consumatori

"Un consumatore informato è un consumatore soddisfatto" è stata la convinzione che ha guidato le iniziative Agos, e che negli scorsi anni ha portato alla nascita dell’operazione Vediamoci Chiaro, volta a consolidare ulteriormente il rapporto positivo instaurato con i propri clienti, sempre più sensibili e attenti a queste tematiche.

Ritenendo quindi che l’integrità aziendale sia un elemento indispensabile, Agos sceglie di proseguire la strada di correttezza e trasparenza perfezionata nel corso degli anni, avviando iniziative e progetti volti a rafforzare ulteriormente la relazione di fiducia instaurata con i consumatori, attraverso la promozione di una maggior consapevolezza e conoscenza dei prodotti finanziari.

Dal 1° giugno 2011, a seguito dell’attuazione delle disposizioni in materia di trasparenza relative al credito ai consumatori e successive integrazioni, Agos rende disponibili il seguente materiale informativo:
Guida alla normativa sul credito ai consumatori

Per ulteriori informazioni è possibile visitare il sito dedicato al progetto Vediamoci Chiaro

Vediamoci chiaro

Alcune iniziative realizzate nell’ambito del progetto Vediamoci Chiaro:

  • materiali di comunicazione per filiali e punti vendita convenzionati e dedicati alla clientela finale;
  • disclaimer informativi in accompagnamento ai prodotti finanziari;
  • iniziative di educazione finanziaria;
  • programmi formativi dedicati ai partner commerciali.

Glossario

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  • Apertura di credito a tempo indeterminato:

    forma di finanziamento (con o senza emissione di Carta di credito) attraverso la concessione di una somma (linea di credito) utilizzabile in un’unica o in più soluzioni.

  • Apertura di credito revolving:

    Apertura di Credito nella quale il Credito Disponibile si ricostituisce man mano che si effettuano i rimborsi, consentendo all’utilizzatore di effettuare ulteriori spese.

  • Assicurazione facoltativa "Credit Protection":

    la polizza Credit Protection Insurance (CPI) è una particolare tipologia di prodotto assicurativo che il Cliente può facoltativamente sottoscrivere affinché, in caso di eventi imprevisti, quali ad esempio decesso, invalidità totale e permanente, inabilità temporanea totale dal lavoro. possa ricevere un indennizzo commisurato al capitale residuo o ad un certo numero di rate in scadenza.. Per le polizze CPI è necessario indicare al cliente “l’indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative”. Tale indicatore è un valore in percentuale che viene inserito nell’allegato al SECCI, anche in caso di mancata adesione alla copertura assicurativa facoltativa.

  • ATM (Automated Teller Machine):

    sportello automatico collocato generalmente presso gli sportelli bancari che permettono al titolare di una Carta di credito/debito di effettuare prelievi di contanti, nonché di avere informazioni sulla propria situazione contabile.

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  • Carta di credito:

    Strumento di pagamento dotato di banda magnetica e/o microchip al quale è associata un’Apertura di credito, che consente di effettuare acquisti presso tutti i punti di vendita convenzionati, nonché di prelevare contanti presso gli sportelli automatici (ATM).

  • Costo totale del credito:

    tutti i costi, compresi gli interessi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il creditore è a conoscenza, escluse le eventuali spese notarili.

  • Credito Disponibile:

    importo utilizzabile nell’ambito di un’Apertura di credito a tempo indeterminato corrispondente al Fido decurtato del saldo dovuto.

  • Credit Scoring:

    procedura automatizzata di valutazione delle richieste di credito, basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati (Enti finalizzati alla tutela del credito, società fornitrici di dati pubblici, ecc.) nonché su dati socio economici. Il risultato di tale procedura è un indice quantitativo sintetico (credit score) utilizzato per valutare la concessione del finanziamento.

  • Durata del finanziamento:

    L’intervallo temporale concordato dal creditore e dal debitore entro cui il debitore dovrà restituire il prestito unitamente agli interessi maturati e alle spese previste.

  • Dichiarazione di buono stato di salute:

    in caso di adesione al prodotto assicurativo CPI il cliente deve sottoscrivere una dichiarazione di buono stato di salute con ciò confermando di non essere affetto da determinate patologie o postumi invalidanti. Se il cliente non può sottoscrivere questa dichiarazione, non può aderire al prodotto assicurativo CPI.

  • Estinzione anticipata:

    Facoltà di estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine prestabilito nel contratto, con possibilità di pagare un eventuale onere aggiuntivo. In caso di estinzione anticipata il debitore verserà il capitale residuo, gli interessi e, se previsto nel contratto, una penale entro il limite massimo dell’ 1% dell’importo rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero dello 0,5% del medesimo importo se la vita residua del contratto è pari o inferiore a un anno. Nulla è dovuto se l’importo rimborsato anticipatamente corrisponde all’intero debito residuo ed è pari o inferiore a 10.000 euro.

  • Fido:

    esposizione debitoria massima che il finanziatore concede ad un Cliente in caso di Apertura di Credito associata o meno a una Carta di credito.

  • Garanzia:

    valore o impegno di una terza persona presentato dal debitore al finanziatore a fronte della concessione di un finanziamento, su cui il finanziatore si può rivalere in caso di insolvenza. Le garanzie possono essere reali (per esempio pegno o ipoteca dì un bene fisico, come una casa o macchina) o personali (come per esempio la firma di coobbligato, una fideiussione)

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  • Importo erogato:

    E’ la somma corrisposta al rivenditore (in caso di credito finalizzato) o al cliente (in caso di prestito personale), secondo modalità e tempi concordati all’atto della sottoscrizione del contratto di finanziamento.

  • Importo finanziato:

    E’ la somma delle voci sulla base della quale si calcola il rimborso del cliente (es. importo richiesto, spese istruttoria, eventuale assicurazione).

  • Importo totale del credito:

    il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore in virtù di un contratto di credito.

  • Importo totale dovuto dal consumatore:

    La somma dell’importo totale del credito e del costo totale del credito.

  • Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori (SECCI):

    Il documento Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori (abbreviato SECCI) deve essere utilizzato da tutti gli operatori finanziari in modo tale da consentire al cliente non solo di poter analizzare i costi del finanziamento ma anche di confrontare facilmente le diverse offerte presenti sul mercato. Tale documento contiene e riepiloga, in modo comprensibile e leggibile, le caratteristiche principali del prodotto offerto dal finanziatore al singolo cliente, tenendo conto delle informazioni dallo stesso fornite e delle preferenze espresse, ad esempio l’importo totale del credito, la durata del contratto, i costi del finanziamento, la specifica in ordine alla natura facoltativa del prodotto assicurativo eventualmente offerto insieme al finanziamento. In questo documento sono inoltre riepilogati i principali diritti del consumatore, le conseguenze in caso di mancato adempimento da parte dello stesso e le informazioni supplementari in caso di commercializzazione a distanza dei servizi finanziari.

    Intermediario del Credito: Soggetto che propone i contratti di credito per conto del finanziatore e cura, fin dalla presentazione della proposta, tutta l’attività di preparazione del contratto. Se è un agente in attività finanziaria può anche concludere il contratto.

  • Istituto di pagamento:

    Prestatore di servizi di pagamento (ad esempio Agos Ducato).

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  • Operazione di pagamento:

    attività posta in essere dal cliente di versare, trasferire o prelevare fondi.

  • Ordine di pagamento:

    qualsiasi istruzione data dal cliente alla banca/finanziaria con la quale viene chiesta l’esecuzione di un’operazione di pagamento.

  • Piano di rimborso (ammortamento):

    modello finanziario che riporta, per un’operazione di finanziamento rateale, per ogni periodo di rimborso, l’importo della rata dovuta, distinta tra quota capitale e quota interesse, il debito estinto ed il Debito Residuo.

  • Prestito contro cessione del quinto dello stipendio/pensione:

    La cessione del quinto dello stipendio è una particolare tipologia di prestito personale, destinata a lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati (per questi ultimi sono comunque previsti alcuni requisiti, sia di tipo personale che relativi all’azienda presso cui il consumatore è impiegato) e a pensionati. In tale forma di finanziamento il rimborso delle rate avviene tramite cessione di una quota dello stipendio o della pensione a favore del soggetto finanziatore. Il finanziamento è a tasso di interesse fisso, con esborso iniziale in un’unica soluzione e rimborso secondo un piano predefinito a rate costanti e comunque non superiori alla quinta parte dello stipendio/pensione netto mensile. Il rimborso delle rate è automatico, con trattenuta sulla busta paga da parte del proprio datore di lavoro/cedolino della pensione.

    La materia è stata originariamente disciplinata dal DPR 5.1.1950, n. 180, integrato e modificato da successivi interventi normativi.

    Prestito Delegazione di Pagamento: Forma di finanziamento molto simile alla cessione del quinto dello stipendio, destinata ai lavoratori dipendenti, che consente di aggiungere un ulteriore quinto allo stipendio cedibile, al fine di ottenere un finanziamento più alto. Il richiedente delega irrevocabilmente il proprio datore di lavoro a trattenere dallo stipendio la rata del prestito concesso.

    Anche questa tipologia di finanziamento è disciplinata dal D.P.R. 5.1.1950, n.180 e successive modifiche e integrazioni.

  • Prestito finalizzato:

    Il prestito finalizzato è un finanziamento concesso ad un cliente per l’acquisto di un determinato bene presso un rivenditore convenzionato con l’erogatore del prestito (la finanziaria o la banca). Il rivenditore diventa intermediario del credito tra il soggetto che eroga la somma e il richiedente (cliente finale). Il rapporto a tre si sostanzia nell’acquisto del bene da parte del cliente finale, il quale rimborserà l’ente erogante (creditore) dell’importo comprensivo degli interessi, anticipato per suo conto al rivenditore.

  • Prestito personale:

    Finanziamento non finalizzato di un importo prefissato, con pagamento di un tasso di interesse in genere fisso e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti.

  • Questionario di adeguatezza:

    documento necessario per raccogliere informazioni sul Cliente prima della sottoscrizione del contratto assicurativo. E’ finalizzato ad effettuare una valutazione sull’adeguatezza del prodotto assicurativo rispetto alle esigenze del Cliente.

  • Rata:

    La rata è il pagamento periodico da effettuare per estinguere un debito. La cadenza con cui pagare (mensile, trimestrale etc.) è stabilita dal piano di ammortamento. La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi.

  • Servizio di pagamento:

    Esecuzione di operazioni di pagamento mediante la carta di credito o dispositivi analoghi.

  • SIC_ Sistema di Informazioni Creditizie:

    I SIC sono banche dati private che raccolgono informazioni sull’accesso al credito dei cittadini e sull’andamento dei rapporti di credito. Banche e Società Finanziarie consultano i SIC prima di concedere un finanziamento e alimentano i dati ivi contenuti con le informazioni che raccolgono durante tutta la durata del contratto.

  • Strumento di pagamento:

    qualsiasi dispositivo personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra il Cliente e la banca/finanziaria e di cui il Cliente si avvale per impartire un ordine di pagamento.

  • T.A.E.G.:

    Il TAEG indica il costo totale del credito espresso in percentuale annua. Il “costo totale del credito” indica gli interessi e tutti gli altri costi, incluse: le commissioni, le imposte e le altre spese, a eccezione di quelle notarili, che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il finanziatore e’ a conoscenza. I costi esclusi dal calcolo del TAEG consistono in: costi coperture assicurative se facoltative, eventuali penali o somme dovute per l’inadempimento di qualsiasi obbligo contrattuale inclusi gli interessi di mora, commissione di prelievo anche da sportelli esteri (solo per Aperture di Credito a Tempo Indeterminato), commissioni rifornimento carburante (solo per Aperture di Credito a Tempo Indeterminato).

  • T.A.N.:

    Il Tasso Annuo Nominale (T.A.N.) è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo finanziato. Viene utilizzato per calcolare la quota interessi che il debitore dovrà corrispondere al finanziatore. Tale quota sommata alla quota capitale e alle spese, andrà a determinare la rata di rimborso. Nel computo del TAN non entrano oneri accessori quali spese e imposte.

  • T.E.G. (Tasso Effettivo Globale):

    Il TEG (Tasso Effettivo Globale) dell’operazione di finanziamento è un indicatore, espresso in punti percentuali, utile ad accertare se le condizioni di costo delle operazioni creditizie praticate dalle banche e dagli intermediari finanziari presentano carattere usurario. Il TEG del finanziamento, si confronta con i tassi soglia usura determinati in base alle rilevazioni trimestrali del TEGM, al fine di stabilire che la singola pratica di finanziamento non superi la soglia di usura per la categoria in cui il credito è ricompreso. Viene calcolato tenuto conto degli interessi, commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito e sostenute dal cliente, di cui il soggetto finanziatore è a conoscenza.

  • T.E.G.M. (Tasso Effettivo Globale Medio):

    Il TEGM è l’informazione sui Tassi Effettivi Globali Medi per categoria di prodotti finanziari e importi, determinati trimestralmente dal Ministero dell’Economia e delle Finanze sulla base dei quali è calcolato il limite della soglia di usura. In altre parole, il TEGM indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie. Il TEGM risultante dall’ultima rilevazione e relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso, aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali), determina la soglia oltre la quale gli interessi sono sempre usurari sulla base della legge n.108 dell’8 marzo 1996 modificata dal Decreto legge n. 70 del 13 maggio 2011. È consultabile nella sezione Trasparenza, presso le filiali e le agenzie autorizzate Agos Ducato e presso tutti i punti vendita convenzionati con Agos Ducato.

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